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你和“退休”做朋友了吗邱文辉

来源:Z默生活 2020-06-18 00:38:52

最近因为工作的关系,泡咖啡馆的次数也跟着变多了。每次都会看到不同类型的人在咖啡馆喝着咖啡,享受宁静及舒服的环境。

这些人当中,有者忙于工作,有者听着耳机的音乐,沉浸在自我的世界,也有些是朋友聚会闲聊。


这几年看着不同主题的咖啡馆一直不断的矗立,感觉到现在的人开始会享受生活,生活素质提高,愿意花多点的钱喝咖啡同时享受着自我的时间。

在这些人当中,多数都是工作人士、学生,很少看到退休的银发族在这类高档的咖啡馆。这是一个非常值得深思的现象。

今年有报道,大马被列为10大最适宜退休国家中的第5名,也是亚洲地区榜首。

马来西亚的良好地理位置,得天独厚的大自然,适中的生活费,日益方便的交通,都是我们获得此殊荣的原因。

此外,实惠的医疗保健成本,也成为许多国家医疗旅游的的选择。


看了这则报道,我身为大马子民除了感到光荣,也很庆幸生活在这个国家。

但是,又有多少大马人民觉得可以在退休的时候,在我国过着安逸与舒适的退休生活?问题出现在哪?

你和“退休”做朋友了吗邱文辉 现在的人会享受生活,愿意多花点钱高档的咖啡馆喝咖啡。

追求生活素质量力而为

个人觉得,这都和我国人民的理财醒觉意识有很大的关系。

我们首先从消费观念开始分析。

大多数人都觉得我自己赚钱我自己一个人花,尤其是刚出社会的毕业生,他们追求生活上从来没有过的享受。

这样的观念,造成了对生活素质的要求变高了。每年都要出国一次以上,追求奢侈品,到高级餐馆用餐等等。

我的分析,不是说不能做以上的事情,但须量力而为。

说真的,你不是一个人赚钱养你一个人就够了,你是需要养两个人。一个是现在的你,一个是退休的你。

你现在赚钱能够花在自己想要的地方,那幺当你55岁退休,如果你能够活到80岁,请问到时候你的花费从何而来?

再来,试问问自己,通常做工的花费比较高,还是周末的花费比较高?你退休的每一天都是周末,难道花费会比你做工的时候低?

可能你会说那我降低我的花费就行了。那幺你的生活素质也跟着降低了。

之前,你一个礼拜可能最少有几次泡咖啡馆寻找自我的空间,那幺,你退休的时候就只能到小贩中心或嫲嫲档寻找了。

那幺你觉得一样吗?我很常问我的顾客,你是享受退休生活,还是从享受生活退休(enjoy the retirement, or retire from enjoyment)? 这其实是可以提早规划避免的。

计算生活费不该有贷款

每当我和朋友或顾客提到退休有着很不一样的答案,年轻人会说越早退休越好,而30后的会说这幺早退休没有东西做,不会这幺早退休。

前者对现今生活费没有观念,所以当然可以说出越早越好,人生有多少个十年,尽快享受生活最重要,可是他们却没有实际行动来计划他们的退休,他们会觉得退休还是很远的事。

后者对生活的压力感到无力,对退休生活更感到恐惧,所以还是觉得不要退休,继续拿着薪水过日子最好。

退休不是代表没有事情做,你可以做很多你以前想做但是不敢做的东西,例如全职慈善事业,帮助弱势团体等。

从这我们可以看出,这些人其实是用一个借口来跟你说他不要退休,真正情况是觉得退休金不够,对退休感到恐惧。

那我们应该很好的规划,让退休成为我们的朋友而不是敌人。正所谓知己知彼,百战不殆。

在计划退休生活前,需要知道目标。没有目标就没有动力。

以现在每个月的生活费计算,这不包括贷款,因为退休生活是不应该有贷款存在。

你和“退休”做朋友了吗邱文辉

每月减少本金计算目标

你可能会觉得很难估计你的生活费,那幺你可以用现薪资的60%至80%计算。

如果你现在30岁,每月薪资5000令吉,计划60岁退休,假设你能活到80岁,以每年通货膨胀率6% (工作年)和4%(退休年),退休时退休金以每年增长5%来计算,要保持60%现在的薪资,你必须在60岁时银行户头有约380万令吉才能退休。这是以每月减少本金来计算(capital liquidation)。

公积金、房产(不包括自住的屋子)、信托基金、股票等,都必须以相等的风险与回酬计算到60岁总共增长多少,然后拿380万令吉减去这些现有的投资,就可以计算出你的退休计划是否有短缺或是已经可以达标。

如果有短缺,就必须每月在储蓄或投资一定的数目,解决这个缺口。当然,越高回酬的地方,你需要冒的风险相对增加,所需储蓄的数目也越小。

那幺,这380万令吉就是你的退休目标,接下来就分析你现在拥有的投资或储蓄资产。

投资要能承担风险

计划后,就需要执行。同一个地方,你可以坐飞机或驾车到达目的地,不同的工具有不同的风险。

选出自己风险以及知识范围内的投资,避免那些低回酬的储蓄计划,保证高回酬的投资计划。

很多人如果没有办法储蓄到那个数目,那幺,就必须增加收入,可是不可以增加太多的消费。

也有人可以储蓄很多的钱,但是放错了地方,或不清楚产品与风险,导致他们的退休计划无法达标。

每年需要检讨

选对产品是非常重要的。如果对理财产品不熟悉,又或是对自身的风险不了解,你可以寻求有执照的专业理财顾问(Licensed Financial Advisor)帮忙,如何确定对方是否是专业理财师,可以参考国家银行或证券监督委员会的网站。

那幺,剩下的就是检讨了。大家通常只是注重计划,却忽略了每年需要检讨。

通货膨胀率每年都有变化,GST,SST都让百货起价。投资风险每时每刻都存在,不确定的全球政治因素,谁也没想到美国会和中国来个贸易战。

生活素质,习惯也会随着薪资的增加而有所改变。

没有人确定这一路上不会有紧急事情发生,一个不小心就需要动用到退休基金。所以,没有一个计划能够在不检讨的情况下帮助你达到目标。

以上总总的因素,都会导致你的计划偏离轨道,就好象汽车每到一定的里数,就需要做出调整,看看汽车的轮胎性能是否有问题,以避免在路上抛锚。建议每两到三年检讨自身的退休计划一次。

有了很好的计划,执行和检讨,退休不和你做朋友都难!

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